Distingui rimborso totale e parziale.
Di quali prestiti parliamo?
Questa guida riguarda il credito ai consumatori a durata determinata, non i mutui né i finanziamenti professionali. Il TUB, articolo 125-sexies, prevede il rimborso anticipato totale o parziale e la riduzione del costo del credito secondo le regole applicabili.
Il quadro è riferito al 20 settembre 2026. Il decreto legislativo 212/2025 è entrato in vigore il 10 gennaio 2026, ma l’articolo 6 disciplina una fase transitoria: adeguamento entro il 20 novembre 2026 o, se successivo, novanta giorni dall’entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d’Italia. Per i contratti precedenti al termine restano applicabili le pertinenti regole previgenti, con eccezioni per quelli a tempo indeterminato. Per il caso concreto conta anche la data del contratto.
Cinque passaggi per richiedere il conteggio
- Recupera numero del contratto e recapiti ufficiali del finanziatore.
- Specifica se vuoi chiudere tutto o restituire soltanto una parte.
- Indica la data prevista e chiedi fino a quando il conteggio sarà utilizzabile.
- Richiedi il dettaglio di capitale, interessi maturati, riduzioni di costi ed eventuale indennizzo.
- Prima di pagare, verifica importo, beneficiario e causale direttamente attraverso il canale ufficiale.
Puoi scrivere: «Chiedo il conteggio per il rimborso anticipato del contratto indicato, riferito alla data prevista, con il dettaglio delle voci e le istruzioni di pagamento». Non inviare la richiesta a Kreddo: non gestiamo contratti né possiamo confermare un saldo.
Dopo il pagamento, conserva la ricevuta e chiedi conferma dell’esito. Non sospendere autonomamente gli addebiti pensando che la sola richiesta abbia chiuso il prestito.
Quando può esserci un indennizzo?
I limiti previsti dall’articolo 125-sexies del TUB sono l’1% dell’importo rimborsato anticipatamente se manca più di un anno, oppure lo 0,5% se manca un anno o meno; l’indennizzo non può comunque superare gli interessi residui. Non è dovuto quando estingui l’intero debito residuo e questo non supera 10.000 euro. Esistono anche altre esenzioni.
Queste sono soglie massime, non commissioni da aggiungere automaticamente. L’esenzione dei 10.000 euro riguarda l’intero debito residuo: non è una franchigia annuale né una regola generale per qualsiasi rimborso parziale. Chiedi quale previsione viene applicata al tuo conteggio e dove si trova nel contratto.
Una griglia per leggere il conteggio estintivo
| Voce | Cosa chiedere |
|---|---|
| Data del conteggio | Cosa cambia se pago in un giorno diverso? |
| Capitale residuo | Quali rate già pagate sono state considerate? |
| Riduzioni e rimborsi | Quali costi sono ricalcolati e con quale criterio? |
| Indennizzo | Qual è la base di calcolo? È prevista un’esenzione? |
| Somma finale | È l’importo da versare per completare questa operazione? |
Se una rata è appena stata addebitata, segnala data e importo prima di eseguire il bonifico. Il modo più utile per chiarire una differenza non è sottrarre a mano tutte le rate future, ma identificare la singola voce che non coincide.
Rimborso parziale: chiedi il piano che rimane
Restituire una parte non equivale a chiudere il rapporto. Chiedi come cambiano rata, durata e calendario dei pagamenti, senza presumere che tutte le opzioni siano disponibili. Confronta il piano prima e dopo l’operazione e conserva entrambi.
Per valutare l’effetto sul tuo bilancio, prepara due scenari personali: liquidità che rimane dopo il versamento e impegni mensili successivi. Anche un risparmio di costi può lasciarti con risorse insufficienti per spese imminenti. Questa verifica organizzativa non è una raccomandazione personalizzata a estinguere.
Per contratti meno recenti, il trattamento dei costi può richiedere una verifica specialistica. Se il conteggio non è chiaro, chiedi spiegazioni scritte al finanziatore; per una contestazione concreta rivolgiti a un professionista o a un’associazione di consumatori, con contratto, conteggio e ricevute.
Domande frequenti
Posso estinguere solo una parte del prestito?
Il rimborso anticipato può essere anche parziale. Chiedi il conteggio e il nuovo piano al finanziatore per sapere quali pagamenti rimarranno dopo l’operazione.
Devo pagare sempre l’1%?
No. È un limite previsto per determinati casi, non una tariffa universale. Durata residua, esenzioni e condizioni applicabili vanno verificate sul conteggio.
Il conteggio estintivo resta valido per sempre?
Non considerarlo valido senza limiti. Verifica la data di riferimento e le istruzioni ricevute; se il pagamento slitta, chiedi conferma o un conteggio aggiornato.
Fonti e approfondimenti ufficiali
Contenuto divulgativo di Kreddo, non consulenza personalizzata. Gli esempi non sono offerte. Per il tuo contratto verifica i documenti del finanziatore. Come prepariamo le guide.
